Калькулятор досрочного погашения кредита

Что такое досрочное погашение кредита

Досрочное погашение — это возврат кредита раньше графика: целиком или частью. Смысл в том, что проценты начисляются на остаток долга, и любой платёж сверх графика уменьшает базу, с которой они считаются дальше. Чем раньше сделан такой платёж, тем сильнее эффект: в первые годы аннуитетного кредита почти весь взнос уходит в проценты, а тело долга уменьшается медленно.

Когда банк получает досрочный платёж, он пересчитывает график одним из двух способов: оставляет платёж прежним и сокращает срок либо оставляет срок и уменьшает платёж. Эти два варианта дают разную экономию, и разница на длинном кредите измеряется сотнями тысяч рублей. Калькулятор выше считает оба сразу и показывает их рядом с исходным графиком — тем, что был бы без досрочных платежей.

Инструмент рассчитан на аннуитетную схему — ту, при которой платёж одинаков весь срок. Дифференцированный график сюда не взят намеренно: при нём платёж и так пересчитывается каждый месяц от остатка, и выбора между двумя вариантами просто не возникает. Сам график по дифференцированной схеме можно построить в кредитном калькуляторе.

Как пользоваться калькулятором

Результат пересчитывается сразу по мере заполнения полей:

• Остаток долга — сумма на сегодня, а не та, что брали изначально. Точное число есть в приложении банка или в справке об остатке задолженности.
• Оставшийся срок — сколько платежей осталось по действующему графику. Переключатель рядом меняет годы на месяцы.
• Ставка по договору — своей мы не подставляем. Число в поле стоит как пример: реальные ставки банков нам неизвестны, и выдавать их за оценку было бы нечестно.
• Разовые досрочные платежи — номер месяца от начала расчёта и сумма. Строк можно добавить несколько: так считается план вроде «премия в декабре и ещё раз через год».
• Ежемесячная прибавка — если каждый месяц платите больше графика на одну и ту же сумму.

Пустое поле и ноль — разные вещи, и калькулятор их различает. Пустая ставка означает «не указана»: расчёт не выполняется, потому что подставлять чужое число мы не станем. Ноль в сумме досрочного платежа означает именно ноль — платежа нет, и об этом сказано прямо, а не показано пустым результатом. Строка без цифр не превращается в ноль: она просто не учитывается, и это тоже написано под полем.

Сократить срок или уменьшить платёж

Разница между вариантами — в том, сколько месяцев долг продолжает существовать:

По сумме сэкономленных процентов сокращение срока почти всегда впереди, и часто в разы. Причина простая: проценты начисляются за время, а сокращение срока это время убирает. При уменьшении платежа долг тянется весь исходный срок, и проценты продолжают капать, пусть и с меньшего остатка.

Из этого не следует, что срок нужно сокращать всегда. Уменьшение платежа снижает обязательную ежемесячную нагрузку — а значит, и риск не справиться, если доход просядет. Для предпринимателя с неровной выручкой это может быть весомее разницы в переплате. Калькулятор показывает цену такого решения числом, но решение остаётся за вами.

Есть и третий путь, которого нет в расчёте: сократить платёж, а разницу продолжать вносить досрочно. По арифметике он близок к сокращению срока, но обязательный платёж при этом остаётся низким. Проверить его в калькуляторе можно так: выбрать «сократить платёж» и указать ежемесячную прибавку, равную разнице.

Как считается экономия

Отдельной формулы у досрочного погашения нет — есть обычный аннуитет, пересчитанный по месяцам. Платёж считается по той же формуле, что и в кредитном калькуляторе, где C — остаток долга, i — месячная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100), n — число месяцев:

Дальше калькулятор идёт по месяцам. В каждом месяце сначала начисляются проценты на текущий остаток, из платежа вычитается эта часть, а всё остальное уменьшает тело долга. Затем списывается досрочный платёж этого месяца, если он есть. При стратегии «сократить платёж» после каждого досрочного взноса платёж пересчитывается заново — на новый остаток и на оставшееся число месяцев исходного срока. При стратегии «сократить срок» платёж не трогается, и кредит просто заканчивается раньше.

Норма права задаёт здесь не арифметику, а принцип, на котором она держится: при досрочном возврате займа кредитор имеет право на проценты, начисленные включительно по день возврата (п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса РФ). Именно поэтому уменьшение остатка немедленно уменьшает и будущие проценты.

Право на досрочный возврат

Для гражданина, взявшего заём не для предпринимательской деятельности, право вернуть его досрочно — полностью или по частям — прямо закреплено в п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ. Условие одно: уведомить кредитора, по общему правилу не менее чем за тридцать дней, если договор не установил более короткий срок. На практике банки этот срок сокращают, а заявление принимают в приложении.

Для потребительских кредитов то же право описано подробнее — в ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Там же сказано, что при возврате уплачиваются проценты за фактический срок кредитования, а после частичного досрочного возврата кредитор предоставляет уточнённый график платежей.

Отдельно стоит запрет одностороннего ухудшения условий: по кредитному договору с заёмщиком-гражданином банк не вправе сам сократить срок договора, поднять ставку или установить новую комиссию (ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Кредит на бизнес: правила другие

Всё, что написано выше про уведомление и про право вернуть долг без согласия банка, относится к потребительским кредитам. Закон о потребительском кредите распространяется на кредиты, выданные физическим лицам в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью (ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). Кредит на бизнес — предпринимателю или компании — под него не подпадает.

Для таких договоров действует общее правило: процентный заём возвращается досрочно с согласия займодавца, если договором не предусмотрено иное (п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ). На практике условия о досрочном возврате пишутся прямо в кредитном договоре, и там же встречаются мораторий на первые месяцы и плата за досрочный возврат — для бизнес-кредитов запрета на них нет.

Арифметика от этого не меняется: калькулятор посчитает экономию одинаково. Меняется другое — прежде чем планировать досрочное погашение бизнес-кредита, нужно прочитать в договоре, разрешено ли оно и на каких условиях.

Ошибки, которые съедают выгоду

1. Внести деньги на счёт и не подать заявление. Пополнение счёта само по себе досрочным погашением не является — деньги дождутся очередной даты платежа и спишутся как обычный взнос, а проценты всё это время будут идти с прежнего остатка.
2. Копить на большой досрочный платёж вместо нескольких мелких. Каждый месяц ожидания — это проценты на неуменьшенный остаток. Три взноса по сто тысяч раньше почти всегда лучше одного в триста тысяч позже, и калькулятор это показывает: попробуйте развести суммы по разным месяцам.
3. Гасить досрочно, не проверив ставку по другим долгам. Если рядом есть кредитная карта или займ дороже, экономия там будет больше при той же сумме.
4. Оставаться без подушки. Досрочно внесённые деньги обратно не забрать, а новый кредит на срочные расходы обойдётся дороже сэкономленных процентов.
5. Не забрать новый график. Уточнённый график после частичного досрочного возврата — обязанность кредитора (ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). Без него нечем проверить, применён ли выбранный вариант и не осталось ли хвоста, из-за которого набегает просрочка.

Чем этот расчёт отличается от графика банка

Расхождение будет, и лучше знать о нём заранее. Калькулятор считает целыми месяцами: месячная ставка получается делением годовой на двенадцать, и досрочный платёж срабатывает в конце указанного месяца. Банк начисляет проценты по календарным дням на фактический остаток, а досрочный платёж списывает в дату, указанную в заявлении. На типовом кредите разница выходит в пределах сотен рублей и растёт, если платёж внесён в середине месяца.

Ещё три вещи расчёт не учитывает и учитывать не может: комиссии, обязательные страховки и изменение ставки по договору. Все они входят в полную стоимость кредита, которая считается по правилам ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, — и именно по ней, а не по «голой» ставке, корректно сравнивать предложения банков.

Поэтому итоговым документом остаётся уточнённый график из банка. Наш расчёт нужен раньше — чтобы решить, стоит ли вносить досрочный платёж и какой вариант просить, — и он даёт порядок величины, а не копейку в копейку.

Сохранение и экспорт результата

Готовый расчёт можно использовать дальше любым удобным способом:

• Ссылка на расчёт — сохраняет все введённые параметры вместе со списком досрочных платежей и открывает расчёт в том же виде.
• Печать (PDF) — строгий бланк со сравнением трёх сценариев и полным графиком выбранного варианта.
• Excel — два листа: итоги и график. Числа выгружаются числами с денежным форматом, поэтому по ним можно считать дальше.
• Word — оформленный документ, который можно приложить к переписке или показать в банке при обсуждении заявления.

Все четыре выхода строятся из одного и того же перечня строк, поэтому распечатанный бланк и выгруженный файл не могут разойтись между собой. Расчёт целиком выполняется в браузере: введённые числа никуда не отправляются и нигде не сохраняются, кроме памяти вкладки и той ссылки, которой вы делитесь сами.

Частые вопросы