Что такое кредитный калькулятор
Кредитный калькулятор по сумме, сроку и ставке мгновенно считает ежемесячный платёж, общую переплату и график погашения. Он помогает заранее оценить нагрузку на бюджет и сравнить варианты — разные сроки, ставки и типы платежа — ещё до похода в банк. Все вычисления идут на вашем устройстве, данные никуда не отправляются.
Калькулятор выше работает в трёх режимах: посчитать платёж по известным сумме и сроку, определить срок по посильному ежемесячному платежу или найти максимальную сумму кредита, которую можно взять при заданном платеже.
Как считается ежемесячный платёж
Чаще всего банки применяют аннуитетную схему — платёж одинаков каждый месяц. Он считается по формуле, где C — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100), n — число месяцев:
Из каждого платежа сначала гасятся проценты, начисленные на текущий остаток долга, а оставшаяся часть уменьшает тело кредита. Поэтому в начале срока бо́льшая доля платежа уходит в проценты, а ближе к концу — в тело.
Аннуитетный и дифференцированный платёж
При аннуитете взнос одинаков весь срок — так удобнее планировать бюджет. При дифференцированной схеме тело гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток: первые платежи выше, затем постепенно снижаются. Дифференцированная схема обычно даёт меньшую итоговую переплату, но требует большего дохода в первые месяцы. В калькуляторе можно переключаться между обеими схемами и сравнивать результат.
Из чего складывается переплата
Переплата — это все начисленные за срок проценты, то есть разница между суммой всех платежей и телом кредита. Она тем больше, чем выше ставка и длиннее срок. Даже небольшая разница в ставке на длинном сроке превращается в заметную сумму, поэтому сравнивать предложения стоит по итоговой переплате, а не только по размеру ежемесячного платежа.
Как уменьшить переплату по кредиту
- Сокращайте срок: чем короче кредит, тем меньше суммарные проценты (но выше ежемесячный платёж).
- Вносите досрочные платежи, особенно в первые годы, когда доля процентов в платеже максимальна.
- Выбирайте дифференцированную схему, если банк её предлагает и позволяет доход.
- Сравнивайте предложения по полной стоимости кредита (ПСК) и итоговой переплате, а не по рекламной ставке.
- Отказывайтесь от навязанных страховок и услуг, если они не снижают ставку по договору.
Досрочное погашение
При досрочном погашении можно уменьшить либо срок кредита, либо размер ежемесячного платежа. По переплате выгоднее сокращать срок: чем раньше уменьшается тело долга, тем меньше процентов начислится дальше. По закону заёмщик вправе погасить кредит досрочно в любой момент, уведомив банк, а проценты пересчитываются за фактический срок пользования деньгами. Калькулятор показывает базовый график без досрочных платежей — как ориентир для планирования.
Полная стоимость кредита (ПСК)
ПСК — полная стоимость кредита, показатель в процентах годовых, который банк по закону обязан указывать в договоре и в рамке в его правом верхнем углу. В отличие от «голой» ставки, ПСК учитывает все обязательные платежи: комиссии, обязательные страховки и сборы. Поэтому реальная стоимость кредита нередко выше рекламной ставки, и сравнивать предложения корректнее именно по ПСК.
Как пользоваться калькулятором
- Выберите, что рассчитать: платёж, срок или максимальную сумму.
- Введите известные данные — сумму, срок и процентную ставку.
- Выберите тип платежа: аннуитетный или дифференцированный.
- Смотрите результат, диаграмму остатка по годам и полный график платежей.
- Сохраните расчёт по ссылке, распечатайте в PDF или выгрузите в Excel и Word.